La monnaie est née il y a 5000 ans à Sumer, entre le Tigre et l’Euphrate, en même temps que l’écriture et qu’une entité nouvelle, l’Etat, qui met à distance le sacré pour devenir l’expression du collectif dans sa diversité. Toute crise de la monnaie est aussi une crise politique. (lemonde.fr - La monnaie n'est pas un dispositif technique, c'est une institution essentielle)

La dématérialisation a débuté il y a 2000 ans, quand la valeur faciale des pièces s’est mise à différer de leur poids réel en or ou en argent, « ce qui supposait que le pouvoir central impose arbitrairement une valeur d’échange », explique Marc Schwartz. D’autres monnaies « fiduciaires », c’est-à-dire basées sur la confiance ( fiducia en latin), se glissèrent dans la brèche : billets à ordre dès le VIIe siècle en Chine, billets dits «de banque» à partir du XVIIe siècle en Europe, les premières coupures émises par la Banque de France datant de juin 1800. La carte bancaire, dotée d’une puce inventée en 1974 par un ingénieur français, Roland Moreno, s’est imposée dans les années 1980. (caminteresse.fr - L'argent liquide va-t-il bientôt disparaitre ?)

Actuellement, l’essentiel de la création monétaire est fait par les banques privées (quand elles émettent un prêt), mais les banques centrales créent aussi de la monnaie sous la forme des pièces et des billets ainsi que des réserves bancaires.

La Monnaie de Paris est en France une institution qui frappe les pièces en France depuis… l’an 864.

---

Quelques définitions

Monnaie fiduciaire : la monnaie fiduciaire rassemble les pièces et les billets de banque dont la valeur d’échange repose sur la confiance que leur accorde l’utilisateur. Le coût de fabrication d’un billet ou d’une pièce étant inférieur à sa valeur faciale.

Monnaie scripturale : la monnaie scripturale correspond aux soldes bancaires des ménages ou des entreprises. La monnaie scripturale circule d’un compte à l’autre grâce aux moyens de paiement scripturaux : carte bancaire, virements, chèques, etc. La monnaie scripturale constitue un simple jeu d'écritures entre comptes : un compte est crédité par le débit d'un autre compte.

Monnaie virtuelle : Environ 2 000 monnaies numériques (monnaie 2.0) sont répertoriées dans le monde à l’heure actuelle, utilisées comme moyens de paiement pour effectuer des transactions sans faire appel à la monnaie fiduciaire comme l’euro, le dollar ou une autre devise traditionnelle.
(Exemple : banque Silvergate Capital Corporation, spécialisée dans les devises numériques souhaite notamment améliorer l’infrastructure qu’elle a déjà mise en place pour son propre projet de « stablecoin », une devise numérique stable dont le cours est censé être à parité constante avec le dollar. Silvergate prévoit de la lancer dans le courant de l’année.)

Cryptomonnaies : monnaies numériques sécurisées conçues par un algorithme informatique. Ce sont des monnaies décentralisées complètement indépendantes des banques centrales et des Etats. Aujourd’hui plus de 6 000 cryptomonnaies existent
Le bitcoin est l’exemple le plus connu de cryptomonnaie. Le bitcoin a permis la création d’une infrastructure de paiement sans tiers de confiance.
L’utilisation des cryptomonnaies : Les jetons créés (« tokens » en anglais) sont stockés dans un portefeuille électronique qui comprend une clé privée permettant de sécuriser les échanges lors des transactions. Non encadrées par la loi, les monnaies électroniques ne sont pas appréhendées comme des moyens de paiement par le Code monétaire et financier. Le bitcoin fait cependant exception, étant considéré comme un moyen de paiement alternatif par le ministère de l’Économie et des Finances depuis octobre 2017. Néanmoins, aucun vendeur n’est obligé de l’accepter pour se faire payer.

Blockchain : cette technologie est destinée à garantir la sécurité des transactions. Elle intéresse à la fois les milieux financiers et les utopistes qui rêvent d’une société libérée des institutions. C’est un système de codage. Cryptologie : l’art de protéger l’accès aux données par des techniques (en principe) inviolables. Au lieu d’être détenu à un seul endroit par une entité unique (individu, institution, « tiers de confiance »), chaque codage de chaque document doit être diffusé à un maximum d’exemplaires. La blockchain est un gigantesque registre public répertoriant la copie de la totalité des transactions effectuées depuis l’origine. Chaque ordinateur renfermant une copie d’une blockchain représente un nœud du réseau.
NB : Le président chinois Xi Jinping a fait de la blockchain une priorité économique et insisté sur la nécessité de maintenir la Chine à la pointe de cette technologie pour obtenir de nouveaux avantages industriels.

Dépôt bancaire : un dépôt bancaire est une créance sur une banque… qui peut faire faillite. Ce système ne tient que parce que nous sommes assurés de pouvoir retirer de la monnaie en échange de cette créance. Et si nous en sommes assurés, c’est parce que les dépôts sont garantis par l’Etat, que les banques sont supervisées par des agences publiques et les banques centrales, et qu’il existe, en cas d’urgence ou de crise financière, divers mécanismes destinés à rendre des liquidités disponibles. (lemonde.fr - Comment les stablecoins vont s'intégrer dans nos vies numeriques).

Minage : Des mines virtuelles, mais tout de même composées de milliers d’ordinateurs en batterie, bien rangés dans d’immenses hangars bien physiques, eux. Ces machines passent leur temps à résoudre des équations complexes qui autorisent chaque transaction en bitcoin. Une transaction sur la blockchain est extrêmement énergivore et consomme autant d’électricité que le chauffage d’un appartement pendant un mois d’hiver. Le minage du bitcoin consomme autant d’électricité qu’un pays comme la Finlande. 

---

Monnaie fiduciaire versus monnaie scripturale et monnaie numérique

À l’heure actuelle ont lieu les grandes manœuvres qui mettent aux prises géants de la high-tech et les banques centrales pour proposer la « monnaie du futur ». Cela fait craindre à certains la disparition définitive de l’argent liquide, ce que réfutent pour le moment les états et les banques centrales.
Pour l’euro, le nombre de billets en circulation a doublé depuis son lancement en 2002 et s’élève aussi à 10 % de la masse monétaire (utilisation partout où l’euro est utilisé) alors que les billets ne représentent plus que 1 % de la masse monétaire de la couronne suédoise.

Le montant maximal de paiement par espèces en France a été réduit à 1000 euros en 2015 (contre 3000 précédemment), tandis que le plafond du paiement par carte sans contact a été relevé à 30 euros, et même à 50 euros, ce qui réduit la capacité de paiement en cash.

Et pourtant, «Il n’y a jamais eu autant de pièces et de billets en usage dans le monde», constate Marc Schwartz. plus de 12 milliards de billets de 50 euros ont été émis par les banques centrales des pays de la zone euro. La valeur totale des billets présents sur le sol européen atteint la somme colossale de 1 300 milliards d’euros. « Un chiffre en constante augmentation », confirme Christophe Baud-Berthier, directeur des activités fiduciaires de la Banque de France. En France, il a crû de 9% en 2020 par rapport à 2019. Depuis 1998, la Monnaie de Paris a fabriqué près de 24 milliards de pièces. Lesquelles sont toujours en circulation, leur durée de vie moyenne étant d’une trentaine d’années. Mieux : parmi le 1,1 milliard de pièces frappées l’an dernier en France, la moitié était constituée de 1 et 2 centimes destinées à la zone euro. «La Commission européenne aimerait les supprimer, admet Marc Schwartz. Mais cette idée n’est partagée ni par la France, qui craint un phénomène inflationniste si les commerçants arrondissaient leurs prix à la décimale supérieure, ni par les pays où les prix sont bas et ces pièces très utilisées, comme l’Espagne ou le Portugal. » En France, le paiement en liquide ne couvre plus que 59% des transactions dans des commerces physiques. » On estime que 1 % des Français (environ 500 000 personnes) ne disposent pas d’un compte bancaire. l’économie « grise » s’élèverait à 210 milliards euros. La folie pour la thésaurisation est à son comble en ce qui concerne la monnaie dite « de collection » (caminteresse.fr - L'argent liquide va-t-il bientôt disparaitre)

---

L’Euro numérique : en marche ?

La banque centrale européenne a lancé le mercredi 1er novembre 2023 la phase préparatoire à une éventuelle arrivée de l’euro numérique. Un « e-euro » dont le grand public peine à saisir l’intérêt.

En Suède ou en Chine, tous les paiements ou presque s’effectuent par carte ou via le téléphone mobile au point que les Sans Domicile Fixe affichent un QR Code ou un identifiant Swish sur une pancarte pour recevoir des dons ! (linc.cnil.fr - Comment préserver la vie privée dans une société sans argent liquide ?)

L’euro numérique  permettrait aux utilisateurs d’effectuer des paiements instantanés en monnaie de banque centrale : « Nous n’aurions jamais accès à vos données à caractère personnel et elles ne seraient pas sauvegardées, vous garantissant ainsi le plus haut niveau de confidentialité. Concernant les paiements hors ligne, le respect de la vie privée serait pratiquement équivalent à ce qui vaut pour les paiements en espèces. » « Vous n’auriez pas besoin d’une connexion Internet. Vous pourriez toujours effectuer vos paiements, même hors ligne. » « Un euro numérique serait, lui, garanti par la même institution que les espèces, à savoir nous, la Banque centrale européenne. Comme les espèces, sa valeur faciale serait intangible. »

Depuis 2018, la durée de conservation des informations personnelles recueillies lors d’un paiement par carte bancaire est légalement limitée au temps de la transaction.

La phase préparatoire, a été lancée le 1er novembre 2023 pour une durée initiale de deux ans. L’euro numérique coexisterait avec les espèces, qui seront toujours disponibles, afin de ne laisser personne de côté. Les personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire ou aux outils numériques seraient également en mesure de payer avec un euro numérique, à l’aide, par exemple, d’une carte physique fournie par un organisme public tel qu’un bureau de poste. Les utilisateurs pourraient également échanger des euros numériques contre des espèces et vice versa aux distributeurs de billets. « Un euro numérique renforcerait l’efficacité des paiements européens et contribuerait à l’autonomie stratégique de l’Europe. »(BCE) Son utilisation de base serait gratuite pour les particuliers.

Ces belles déclarations d’intention seront-elles réalisées ? La tentation d’un contrôle accru de tous les citoyens n’est-il pas trop tentant pour toute structure à vocation dominante ? L’Homo sapiens sapiens en situation de pouvoir a montré au cours de l’Histoire sa propension quasi inéluctable à outrepasser les limites morales et éthiques qui avaient été envisagées au début d’un processus. C’est ainsi que les détracteurs du tout numérique ont bien des raisons de craindre pour leur liberté.

---

Pour ou contre le liquide et le cash

POUR : Parmi les arguments contre la suppression du liquide : la crainte de la technologie, et particulièrement de « la peur de ce qu’on va faire de nos données », fondée par des scandales à répétition.

Nous sommes en train de nous diriger vers un « capitalisme de surveillance », gouverné de plus en plus par les données. Les données de paiement sont particulièrement précieuses pour observer et prévoir les comportements. Si elles savent ce que les gens dépensent, les banques et les fintech pourraient améliorer leur modèle de prévision du risque de défaut des emprunteurs. Facebook et Google pourraient mieux cibler leur publicité, y compris la publicité politique ; les Etats autoritaires pourraient mieux surveiller les dissidents. En tant que société, nous devons nous poser la question : quelle utilisation des données des paiements voulons-nous et par qui ? (lemonde.fr - L'argent liquide disparaitra un jour mais pas tout de suite)

CONTRE : Arguments utilisés contre le liquide : le cash qui, grâce à l’anonymat, favorise l’évasion fiscale et la criminalité. Les promoteurs du « cashless » mettent en avant l’efficacité, le gain de temps et d’argent, la sécurité de ce moyen de paiement pour les clients et les commerçants, la lutte contre la fraude et le terrorisme. Pour les banques françaises, la diminution de la part du cash et des chèques représente un enjeu financier majeur. Elles perdent environ 1,6 milliards d’euros chaque année pour assurer le fonctionnement des moyens de paiement (alors même que la carte de paiement leur rapporte plus de 2,6 milliards d’euros par an).

MAIS... La suppression de l’argent liquide soulève des enjeux d’inclusion sociale. Elle oblige les individus à se doter de comptes et de cartes bancaires qui sont loin d’être gratuits. En France, des initiatives de services bancaires alternatifs, tel que le compte-Nickel, ont eu un grand succès et ont permis de limiter les phénomènes d’exclusion sociale. En janvier 2023, Nickel annonce avoir franchi la barre symbolique des 3 millions de clients en France.

---

Comment obtenir de la monnaie virtuelle ?

Il existe 3 moyens d’obtenir de la monnaie virtuelle une fois que l’on a créé son portefeuille électronique :

• se faire payer en cryptomonnaie ;
• acheter de la cryptomonnaie : des plateformes vendent des monnaies numériques moyennant des commissions ;
• « miner » : des développeurs transcrivent toutes les transactions. C’est le « minage », dénommé ainsi en référence à l’activité d’extraction d’or dans les mines. Les mineurs s’assurent de la fiabilité et du bon déroulé des transactions sur la blockchain. En contrepartie, ils reçoivent de la cryptomonnaie nouvellement émise. Lorsqu’un mineur a terminé la transcription d’un bloc, il le transmet aux autres nœuds du réseau. Ces derniers doivent approuver le nouveau bloc et l’ajouter à leur copie.

Il y a des risques spéculatifs importants dans l’utilisation des cryptomonnaies.

Manuel Valente, expert de la cryptomonnaie, constate dans une tribune au « Monde » que l’irruption de la libra (initiative avortée de Facebook/Meta) a poussé Washington et Pékin à lancer des initiatives dans ce domaine, et que le risque pour l’Europe est de rester derrière.

---

Payer ses achats en bitcoins, mode d’emploi

1. Alice souhaite acheter l’appareil photo de Bob, qu’il vend 10 bitcoins. Elle se rend sur un site Internet spécialisé et achète 10 bitcoins avec des euros.
2. Alice rédige une transaction numérique sur un site dédié. Elle y indique l’argent qu’elle possède, comment elle se l’est procuré et combien elle paie Bob. Pour prouver son identité, elle signe la transaction avec un cadenas privé (il est unique, et seule Alice le possède).
3. La transaction signée avec le cadenas privé d’Alice est envoyée sur le réseau bitcoin. Celui-ci est formé par les ordinateurs des utilisateurs de bitcoins. Chacun des membres reçoit les transactions émises sur le réseau.
4. Chaque membre du réseau vérifie la transaction d’Alice : il regarde si sa clé publique (elle est distribuée à tout le monde et permet d’ouvrir uniquement le cadenas d’Alice) ouvre bien le cadenas privé. Il contrôle également qu’elle possède bien les bitcoins qu’elle prétend avoir, en vérifiant la provenance de l’argent.
5. Si tout est en règle, la transaction est archivée dans un gros recueil numérique qu’on appelle un « bloc ».
6. Après environ 2 000 transactions, le bloc est rempli. On y inclut la référence du dernier bloc terminé avant de l’ajouter à la grande « chaîne de blocs », la fameuse blockchain.
7. Chacun des membres du réseau a fabriqué son propre bloc. Pour être celui qui accrochera le sien à la chaîne, il faut résoudre un casse-tête informatique.
8. La seule manière de résoudre ce casse-tête est de calculer le hash (il s’agit d’une fonction informatique qui transforme des données en une courte suite de lettres et de chiffres) autant de fois que nécessaire avec un nombre différent. C’est un peu comme jouer à une machine à sous dont le résultat dépendrait de la pièce qu’on y introduit.
9. Il faut essayer 1 000 milliards de milliards de nombres, en moyenne, avant de réussir, ce qui prend seulement dix minutes à un ordinateur.
10. Le gagnant ajoute son bloc à la chaîne. Le hash trouvé lors du casse-tête devient l’adresse de ce nouveau bloc.
11. Les transactions du bloc sont à nouveau vérifiées par les autres membres du réseau. Si tout est valide, ils acceptent le bloc en incluant son adresse (son hash) dans leur prochain bloc.
12. Bob attend la création de plusieurs blocs dans la chaîne pour être sûr que la transaction d’Alice a bien été validée (ce qui prend environ une demi-heure). Il envoie ensuite l’appareil photo à Alice.

Lorsqu’un membre du réseau résout un casse-tête, il gagne des bitcoins. C’est la seule manière de « fabriquer » cette monnaie numérique. La quantité totale de bitcoins que l’on peut créer sur le réseau est limitée, un peu comme un filon d’or que l’on exploiterait jusqu’à son épuisement. C’est pourquoi les gagnants du casse-tête sont appelés des « mineurs ».

---

Et la monnaie locale... Y avez-vous pensé ?

De nombreux territoires ont mis en place des monnaies locales. Nous avons la chance à Nancy et alentours d'avoir depuis 2015 Le Florain !

En quoi les monnaies locales sont elles vertueuses ?

• elles sont gérées par des associations soucieuses de l'économie sociale et solidaire.
• en les utilisant nous soutenons des entreprises à taille humaine, locales et qui défendent les valeurs de l'association, laquelle sélectionne les entreprises sur les critères qu'elle s'est fixés démocratiquement.
• ces monnaies circulent et favorisent donc un cercle vertueux favorise la coopération entre entreprises, associations et indépendants locaux.
• une monnaie locale est obligatoirement (législativement) adossée à l'euro, elle fonctionne donc par échange d'euros contre des coupures (ou de la monnaie numérique) à parité (1 Florain = 1 Euro). Mais alors où est la vertu ? Les euros changés sont conservés sur un fond de réserve dans une banque éthique choisie par l'association (La Nef pour Le Florain). Celle-ci s'engage à financer les projets du territoire de la monnaie à hauteur du montant du fonds de réserve (2 fois le fond de réserve à la Nef)

Il existe 80 monnaies locales citoyennes sur le territoire français, l'équivalent de 5 millions d'Euros en circulation.
Voir la carte de France des monnaies locales sur le site du mouvement SOL - Monnaies locales complémentaires

---

Lectures

Michel Aglietta : La Violence de la monnaie (avec André Orléan, PUF, 1984), La Monnaie souveraine (Odile Jacob, 1998), La Monnaie : entre violence et confiance (Odile Jacob, 2002), La Monnaie : entre dettes et souveraineté (avec Pepita Ould Ahmed et Jean-François Ponsot, Odile Jacob, 2016) et Le Futur de la monnaie (avec Natacha Valla, Odile Jacob, 320 pages, 24,90 euros)

---

---

Conclusions / Questionnements

L’apparition de nouvelles règles, de nouveaux acteurs, de nouvelles technologies complexifie le rapport entre le citoyen et l’acte de payer. Du reste, dans cet écheveau de possibilités (qui néanmoins risquent de se réduire), jamais n’est étudiée la notion du don (sans contrepartie exigée), du troc (en-dehors de monnaie officielle). La vision occidentale de l’économie et de la finance a tout réduit à des actes basés sur la circulation d’argent sous quelque forme que ce soit. Ceci nous enferme de plus en plus dans des types de rapports entre nous exclusivement liés aux monnaies définies par les puissants et particulièrement, jusqu’à présent du moins, au Dollar et aux tentatives de monnaies virtuelles.

Le citoyen, devant l’écheveau des possibilités explorées actuellement se sent perplexe. Faut-il considérer les intentions financières actuelles comme progrès ou comme danger ?

Comment comprendre ce qui se joue dans les cercles de ceux qui administrent les monnaies « traditionnelles » et ceux qui lancent des projets en lien avec les nouvelles technologies ? Certains acteurs jouent sur les deux tableaux, désireux de conserver leur territoire et, parfois, leur hégémonie, comme par exemple les GAFA qui souhaitent investir le champ si essentiel de la monnaie ?

On peut aujourd’hui faire un parallèle avec le « tout numérique » qui crée une obligation d’adhérer (obligation payante évidemment) pour tout acte ou presque de sa vie sociale… et bientôt de sa vie tout court. Tous les actes sociaux sont numérisés : de la remise des devoirs et des notes à l’école à l’élaboration de vos papiers d’identité ; de la recherche d’un emploi à la consultation de votre compte aux impôts ; de votre carte vitale à votre dossier à la Caisse d’Allocations familiales ; de votre inscription à un stage à l’achat d’une place de cinéma…

Et pour ainsi être sociabilisé, cela vous coûte des abonnements mensuels chers et nombreux. Haro sur celui qui ne peut payer ! Même les migrants qui arrivent démunis sur le sol d’un pays doivent avoir un téléphone mobile au minimum. Comment donner une pièce au mendiant rencontré devant un magasin ou au détour d’un trottoir si nos poches sont vides ?

---

Changements géopolitiques en marche

Toutefois, les changements géopolitiques qui se manifestent (mondialisme contre monde multipolaire) pourraient déboucher sur de nouvelles règles comme par exemple :

• le fait que les monnaies pourraient ne plus être émises par des banques privées
• la dédollarisation de l’économie et des échanges amorcée récemment d’ailleurs
• le possible retour des monnaies nationales et d’une importance accrue des banques centrales nationales
• la probable modification de la création des richesses via la création industrielle et non plus via la financiarisation, avec une remise en question de l’influence des puissants fonds d’investissement aux fins purement spéculatives
• la probable indexation de la monnaie sur le développement commercial, de telle sorte que ce seraient les besoins des peuples qui seraient pris en compte à la place des intérêts des marchés financiers

Seul un régime où la question de la monnaie, de sa création, de sa destruction, de sa forme et des conditions de son utilisation serait transparente et décidée de façon réellement démocratique garantirait une meilleure compréhension et gestion de cette force centrale qu’est la circulation monétaire.

En l’absence de ce type de régime, il faut subir les tentatives, les décisions, les abus de ceux qui se sont arrogés le pouvoir de créer et gérer monnaie.

Et si le réveil de certaines nations, voire de certains continents constituait une formidable occasion de construire de nouveaux rapports humains, instaurant une plus grande justice et une plus grande égalité entre les peuples ? Les questions monétaires seront au centre de ces grandes manœuvres.

Nous, citoyens devons prendre notre part et nos responsabilités pour faire que ces transformations aillent dans le bon sens.

---

---

🛑Unissons-nous ! Résistons ensemble

Pour se libérer, du système mafieux politico-financier de la 5° République, ensuite de cette Europe qui veut imposer son nouvel ordre mondial.

Avec tous les citoyens de bonne volonté pour un monde meilleur.

Vive le RIC, premier pas vers une véritable démocratie, pour un gouvernement provisoire de transition, et la réorientation de tous les secteurs vers le bien commun.

On est Là !...

Article suivant Article précédent